Comment trouver une bonne assurance emprunteur ?
Aujourd’hui, pour avoir plus de chance d’obtenir un crédit, il faut offrir des garanties à l’établissement financier ? Ces garanties peuvent être de différents ordres (caution, apport, hypothèque…). Cependant, les banques et les organismes de crédits demandent systématiquement à leurs clients de souscrire un contrat d’assurance emprunteur qui garantit le remboursement des échéances en cas d’impossibilité de paiement.
L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?
Non. L’assurance emprunteur n’est pas une obligation légale. Par contre, il est important de savoir que la banque ou l’organisme de crédit peut refuser de vous accorder un prêt à ce motif, car vous ne présentez pas les garanties suffisantes. Finalement, bien que non obligatoire, l’assurance est nécessaire dans la grande majorité des cas. D’ailleurs, c’est en premier lieu la banque qui vous propose un contrat d’assurance. L’emprunteur n’est pas tenu de souscrire automatiquement au contrat de garantie qui lui est proposé par la banque. Ce dernier a la possibilité de procéder à ce que l’on appelle une délégation d’assurance emprunteur. Pour cela, il faut commencer par trouver une assurance qui propose un contrat avec des garanties au moins équivalentes à celles proposées par votre banque. Ensuite, il est possible de substituer ce contrat uniquement dans les 12 premiers mois suivant la souscription à la première assurance et ensuite tous les ans à la date de l’échéance. Pour cela, n’hésitez pas à faire une simulation de l’assurance de votre emprunt sur Internet.
Pour quel type de crédit faut-il s’assurer ?
L’assurance emprunteur est utile pour obtenir toute sorte de crédit. À l’origine, elle était exigée par les banques et les organismes de crédit pour garantir le remboursement des échéances de prêt immobilier. En effet, ce sont des emprunts de sommes importantes et dont le remboursement s’effectue sur de nombreuses années. Aujourd’hui, les établissements financiers ont besoin de ces garanties sur tout type de crédits :
Crédits à la consommation
Crédits auto
Prêts étudiants
Prêts pour effectuer des travaux
Rachat de crédits
Quelles sont les garanties fournies dans les contrats d’assurance emprunteur ?
Pour commencer, l’assurance garantit le décès de l’emprunteur. C’est la garantie minimum. En cas d’accident ou de maladie, elle permet d’assurer le remboursement du capital et des intérêts à la banque et de protéger le conjoint acquéreur.
Ensuite, les contrats d’assurance emprunteur garantissent les cas d’invalidité ou d’incapacité de travail. Selon les options choisies, le remboursement total ou partiel pourra être indexé en fonction de la nature de l’invalidité ou de l’incapacité, ou de son degré de gravité :
En cas de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
En cas d’invalidité permanente et totale (IPT)
En cas d’incapacité temporaire de travail (ITT)
L’assurance couvre également les cas de longue maladie. C’est pour cette raison qu’il est plus difficile pour les personnes âgées et malades d’obtenir un prêt immobilier ou un crédit important. Aujourd’hui, grâce à la convention AREAS (s’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé), l’accès à l’emprunt est facilité pour ces personnes, car elle vise à limiter le montant des surprimes appliquées.
La perte d’un emploi peut être assurée en option. Néanmoins, elle ne s’appliquera pas si la perte d’emploi est consécutive à une faute ou une démission ou si l’employé est en période d’essai.
