Comment la hausse du taux d’usure va impacter l’acquisition d’un crédit immobilier ? Le guide du premier achat
Le projet d’acquisition immobilière est une étape importante dans la vie de chacun d’entre nous. La nécessité de prendre un crédit immobilier s’impose, mais les obstacles s’accumulent à la vitesse d’un éclair. En commençant par le taux d’usure, un élément décisif pour votre dossier. Ce dernier a augmenté depuis le 1er octobre 2022. Mais comment cette hausse va-t-elle affecter la demande de crédit ? Est-elle suffisante par rapport à la conjoncture actuelle ? La rédaction répond à toutes les questions d’actualité afin de vous guider lors de votre premier achat immobilier.
Qu’est-ce que le taux d’usure ?
Définition
Pour ceux dont le sujet est un peu flou, on va expliquer ce qu’est un taux d’usure. Celui-ci correspond au taux maximum légal que les établissements de crédits peuvent pratiquer lorsqu’ils vous accordent un prêt. L’objectif de cette règle est avant tout de protéger les emprunteurs des abus des banques. Un autre facteur clé relatif au taux d’usure est le taux d’intérêt annuel à effectif global (TAEG). Il englobe le coût final du crédit demandé (intérêts, frais du dossier, assurances). Le TAEG ne doit pas dépasser le taux d’usure.
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Comment calcule-t-on le taux d’usure ?
La Banque de France définit strictement le taux d’usure, qui est ajusté tous les trimestres. Il n’existe pas un, mais plusieurs types de taux d’usures en fonction du prêt souhaité. Par conséquent, les seuils varient par rapport au montant et à la durée d’emprunt ainsi que de la catégorie. Pour calculer le taux d’usure, la Banque de France s’appuie les TAEGS moyens pratiqués par les établissements au cours du dernier trimestre. Le taux effectif relevé est alors augmenté d’un tiers.
Quel est le taux d’usure pour un prêt immobilier qui date d’octobre 2022 ?
Les avis des spécialistes présument que le taux maximal n’est pas forcément adapté à cette période d’inflation. Voici les taux fixés par la Banque de France pour un crédit immobilier à partir du 1er octobre 2022.
- Prêt immobilier à taux fixe pour une durée de 20 ans et plus – 3,05 %
- Prêt immobilier à taux fixe d’une durée comprise entre 10 ans et moins de 20 ans – 3,03 %
- Crédit immobilier à taux fixe d’une durée de moins de 10 ans – 3,03 %
- Crédit immobilier à taux variable – 2,92 %
- Prêts relais – 3, 40 %.
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Quel est l’impact du taux d’usure actuel pour l’acquisition d’un prêt ?
Le taux d’usure est le premier problème à l’accès au prêt immobilier. Or, cette augmentation enregistrée depuis le trimestre précédent est loin d’être suffisante. Pourquoi en est-il ainsi ? Cela est dû au fait que les banques augmentent également leur taux d’intérêt. Certains ménages qui sont complètement solvables ne peuvent pas prendre un crédit immobilier. Et, c’est le taux d’usure qu’il faut blâmer pour cette situation. La seule solution pour ne pas dépasser le taux d’usure est de jouer sur le TAEG. Pour garder ce taux annuel inférieur, le rôle des courtiers devient primordial. Certains d’entre eux font un rabais sur leur commission. Néanmoins, voici quelques idées pour éviter de dépasser le taux d’usure et pouvoir obtenir votre prêt :
- Obtenir une meilleure assurance d’emprunteur différente de celle proposée par le banquier prêteur.
- Faire jouer la concurrence en faisant divers devis.
- Emprunter sur une durée plus courte.
- Opter pour une durée variable.
- Trouver le bon courtier.
Le marché immobilier est confronté à une situation inédite. L’accès au crédit bancaire devient plus difficile à cause du taux d’usure qui est en décalage avec la réalité du terrain. Le marché du crédit est déstabilisé depuis un certain temps. De plus, cette tendance n’est pas prête à s’arrêter. Toutefois, il faut rester optimiste, et si vous avez besoin d’un prêt, le mieux c’est de se tourner vers un courtier spécialisé dans la matière.
